La convention Aeras (s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé) est un dispositif mis en place pour permettre aux personnes présentant un risque aggravé de santé d’accéder plus facilement à l’assurance emprunteur et au crédit. Dans cet article, nous allons analyser la portée juridique des garanties alternatives proposées par cette convention, en étudiant leurs conditions d’application, leurs avantages ainsi que les recours possibles pour les emprunteurs concernés.
Les garanties alternatives dans le cadre de la convention Aeras
La convention Aeras a été instaurée en 2007 et résulte d’un partenariat entre les pouvoirs publics, les organismes assureurs, les établissements de crédit et les associations de malades et de consommateurs. Elle vise à faciliter l’accès à l’assurance emprunteur pour les personnes présentant un risque aggravé de santé, c’est-à-dire une probabilité plus élevée que la moyenne de subir des problèmes de santé susceptibles d’avoir un impact sur leur capacité à rembourser leur crédit.
Dans le cadre de la convention Aeras, les assureurs peuvent proposer des garanties alternatives aux emprunteurs concernés. Il s’agit de solutions d’assurance qui tiennent compte du risque spécifique lié à leur état de santé, en adaptant notamment les garanties offertes, les conditions de souscription et les tarifs. Ces garanties alternatives ont pour objectif de permettre aux emprunteurs présentant un risque aggravé de santé de bénéficier d’une assurance emprunteur malgré leur situation, et donc d’accéder au crédit immobilier ou à la consommation.
Les conditions d’application des garanties alternatives
Les garanties alternatives proposées dans le cadre de la convention Aeras sont soumises à certaines conditions d’application. Tout d’abord, elles concernent exclusivement les personnes présentant un risque aggravé de santé avéré. Pour être éligible à une garantie alternative, l’emprunteur doit ainsi remplir un questionnaire médical détaillé lors de la demande d’assurance emprunteur. Ce document permettra à l’assureur d’évaluer le risque spécifique lié à l’état de santé du demandeur et de proposer une solution adaptée.
Par ailleurs, les garanties alternatives sont réservées aux crédits dont le montant total ne dépasse pas un certain plafond. Ce dernier varie en fonction du type de crédit (immobilier ou à la consommation) et de l’âge de l’emprunteur. Ainsi, pour un crédit immobilier, le plafond est fixé à 320 000 euros pour les emprunteurs âgés de moins de 70 ans, et à 200 000 euros pour ceux âgés entre 70 et 85 ans.
Les avantages des garanties alternatives pour les emprunteurs concernés
Les garanties alternatives offrent plusieurs avantages aux emprunteurs présentant un risque aggravé de santé. Tout d’abord, elles permettent à ces emprunteurs d’accéder à l’assurance emprunteur malgré leur situation, et donc de disposer d’une couverture en cas de décès, d’incapacité de travail ou d’invalidité. Cela leur offre ainsi la possibilité de contracter un crédit immobilier ou à la consommation, en sécurisant leur projet et en rassurant les établissements prêteurs.
Ensuite, les garanties alternatives sont conçues pour être adaptées au risque spécifique lié à l’état de santé de l’emprunteur. Ainsi, elles proposent des garanties personnalisées, qui tiennent compte des besoins et des contraintes médicales du demandeur. De plus, les tarifs appliqués dans le cadre des garanties alternatives sont généralement plus abordables que ceux proposés par les assureurs traditionnels pour les personnes présentant un risque aggravé de santé.
Les recours possibles en cas de refus ou de contestation
Si un emprunteur se voit refuser une garantie alternative dans le cadre de la convention Aeras, il peut avoir recours à plusieurs solutions. Tout d’abord, il peut saisir le Comité médical paritaire, composé de représentants des assureurs et du monde médical. Ce comité a pour mission d’examiner les demandes d’assurance emprunteur présentant un risque aggravé de santé et de statuer sur leur acceptabilité, en tenant compte des garanties alternatives proposées.
En cas de désaccord persistant, l’emprunteur peut également saisir la Commission de médiation, qui est chargée de résoudre les litiges entre les parties prenantes à la convention Aeras. Cette commission est composée de représentants des pouvoirs publics, des organismes assureurs, des établissements de crédit et des associations de malades et de consommateurs.
Enfin, l’emprunteur dispose également de la possibilité de saisir le juge compétent en matière d’assurance emprunteur afin d’obtenir une décision judiciaire sur son dossier.
En résumé, les garanties alternatives proposées par la convention Aeras offrent aux emprunteurs présentant un risque aggravé de santé une solution adaptée pour accéder à l’assurance emprunteur et au crédit. Répondant à des conditions d’application spécifiques et offrant plusieurs avantages, ces garanties permettent ainsi à ces emprunteurs de réaliser leurs projets tout en bénéficiant d’une couverture sécurisante. En cas de refus ou de contestation, plusieurs recours sont possibles afin de faire valoir ses droits et d’obtenir une solution satisfaisante.